Quando firmi un mutuo, la banca ti propone (con insistenza) due coperture:
- Copertura Incendio e Scoppio sull’immobile → obbligatoria per legge, ma puoi sceglierla dove vuoi
- Copertura Vita / Protezione mutuo (CPI) → facoltativa, ma spesso la banca te la propone come “necessaria per ottenere il mutuo”
Entrambe, comprate dalla banca, costano tra il 2 e il 4 volte di più di quelle equivalenti fatte fuori. Ti spiego perché — e come recuperare migliaia di euro.
Caso reale: Marco e Sofia, mutuo da 180.000 € a Recanati
Aprile 2024. Marco e Sofia firmano il mutuo per la prima casa. La banca propone il pacchetto:
| Copertura | Premio banca |
|---|---|
| Incendio e Scoppio (rata 30 anni) | 8.200 € unica soluzione |
| CPI Vita+Infortuni (premio unico) | 11.400 € |
| Totale pagato (sommato al mutuo) | 19.600 € |
Sì, hai letto bene. 19.600 € in più sul mutuo, ratei spalmati su 30 anni. Marco e Sofia non se ne sono nemmeno accorti: la banca li ha aggiunti al finanziamento, su cui ovviamente paghi anche gli interessi (su 30 anni, +6.000 € di interessi su queste coperture).
Le stesse identiche garanzie, fuori dalla banca
| Copertura | Premio sul mercato |
|---|---|
| Incendio e Scoppio (annuale, 30 anni) | ~110 €/anno × 30 = 3.300 € |
| TCM (Temporanea Caso Morte) + Infortuni | ~240 €/anno × 30 = 7.200 € |
| Totale equivalente | 10.500 € |
Risparmio: 9.100 € sul mutuo + ~3.000 € di interessi non maturati = circa 12.000 € in 30 anni.
“Sì ma adesso non posso più cambiare, ho già firmato”
Sbagliato. Hai 4 modi per cambiarle:
- Diritto di recesso entro 60 giorni dalla firma del mutuo (Decreto Bersani 2007). Recuperi tutto il premio, meno la parte già goduta.
- Disdetta annuale con 60 giorni di preavviso prima della scadenza. Funziona per CPI a rinnovo annuale.
- Rimborso parziale della CPI a premio unico (IVASS Regolamento 35/2010): se estingui il mutuo in anticipo, hai diritto al rimborso del premio non goduto.
- Sostituzione copertura Incendio: puoi cambiarla quando vuoi, basta presentare alla banca la nuova copertura con vincolo a favore della banca (di solito è una pratica gratuita).
Cosa succede se cambi la copertura incendio?
La banca non può rifiutare la nuova copertura se ha le coperture minime previste dal contratto di mutuo. Solitamente:
- Massimale: valore di ricostruzione dell’immobile (oggi tra i 1.500 e i 2.000 €/mq)
- Garanzie obbligatorie: incendio, scoppio, fulmine, eventi atmosferici
- Vincolo a favore della banca per il debito residuo
Tu fai una nuova copertura con queste caratteristiche, la presenti in banca, e la vecchia decade. Il processo dura 10-15 giorni.
Cosa fai ora
Se hai un mutuo attivo (anche da anni) e non sai quanto stai pagando per le coperture legate:
- Recupera dalla banca il “fascicolo informativo” della copertura (te lo devono dare gratis)
- Mandami via email a info@fabraccioassicurazioni.com una foto o PDF
- Ti faccio un’analisi gratuita in 24 ore: ti dico se stai pagando troppo, di quanto, e come cambiare
Recuperare 8-12.000 € in 30 anni sul mutuo è una delle cose più semplici e più ignorate in Italia. Iniziamo.